مؤثرترین استراتژی‌های مقابله با بدهی را کشف کنید. این راهنما به طور جامع روش‌های بهمن بدهی و گلوله برفی بدهی را مقایسه می‌کند و بینش‌های عملی برای مخاطبان جهانی که به دنبال آزادی مالی هستند ارائه می‌دهد.
تسلط بر امور مالی: توضیح روش‌های بهمن بدهی و گلوله برفی بدهی
پیمودن مسیر به سوی آزادی مالی اغلب با یک سوال حیاتی آغاز می‌شود: چگونه می‌توان به مؤثرترین شکل با بدهی‌های موجود مقابله کرد؟ برای افراد و خانواده‌ها در سراسر جهان، مدیریت چندین بدهی می‌تواند طاقت‌فرسا باشد. خوشبختانه، دو روش محبوب و اثبات‌شده رویکردهای ساختاریافته‌ای برای غلبه بر تعهدات مالی شما ارائه می‌دهند: بهمن بدهی و گلوله برفی بدهی. در حالی که هر دو یک هدف نهایی را دنبال می‌کنند – رهایی از بدهی – استراتژی‌های آنها به طور قابل توجهی متفاوت است و بر انگیزه، هزینه و سرعت تأثیر می‌گذارد. این راهنمای جامع به بررسی هر روش، مقایسه نقاط قوت و ضعف آنها و کمک به شما برای انتخاب استراتژی بهینه برای وضعیت مالی منحصر به فردتان، صرف‌نظر از موقعیت مکانی یا واحد پول شما در جهان، می‌پردازد.
درک اصول بنیادین بازپرداخت بدهی
پیش از پرداختن به جزئیات روش‌های بهمن و گلوله برفی، درک اصول اصلی بازپرداخت مؤثر بدهی بسیار مهم است. صرف‌نظر از استراتژی‌ای که انتخاب می‌کنید، عناصر زیر از اهمیت بالایی برخوردارند:
- تعهد: حیاتی‌ترین عامل، پایبندی شما به یک برنامه است. ثبات، کلید موفقیت بلندمدت است.
- بودجه‌بندی: یک بودجه واقع‌بینانه، پایه و اساس کار است. شما باید بدانید پولتان کجا می‌رود تا بتوانید وجوه مازاد را که می‌توان به بازپرداخت بدهی اختصاص داد، شناسایی کنید. این شامل ردیابی دقیق درآمد و هزینه‌هاست.
- پرداخت‌های اضافی: برای تسریع در بازپرداخت بدهی، باید بیش از حداقل پرداخت‌ها را انجام دهید. حتی مبالغ اضافی کوچک نیز می‌توانند در طول زمان تفاوت قابل توجهی ایجاد کنند.
- ادغام/بازپرداخت مجدد بدهی (اختیاری): در برخی موارد، ادغام یا بازپرداخت مجدد بدهی‌ها ممکن است یک گام اولیه سودمند برای کاهش نرخ بهره یا ساده‌سازی پرداخت‌ها باشد، اگرچه این امر منحصر به هیچ یک از این دو روش نیست.
روش گلوله برفی بدهی: کسب شتاب
روش گلوله برفی بدهی، که توسط گورو مالی دیو رمزی محبوب شد، بر پیروزی‌های روانشناختی تمرکز دارد. این استراتژی شامل موارد زیر است:
- تمام بدهی‌های خود را لیست کنید: بدهی‌های خود را از کوچکترین موجودی به بزرگترین، صرف‌نظر از نرخ بهره، مرتب کنید.
- حداقل پرداخت را برای همه به جز کوچکترین بدهی انجام دهید: فقط حداقل پرداخت‌ها را برای تمام بدهی‌های خود به جز آنی که کمترین موجودی را دارد، انجام دهید.
- به کوچکترین بدهی حمله کنید: تمام وجوه اضافی موجود را به سمت بدهی با کوچکترین موجودی هدایت کنید.
- پرداخت‌ها را منتقل کنید: پس از پرداخت کامل کوچکترین بدهی، پولی را که برای آن پرداخت می‌کردید (حداقل پرداخت به علاوه هرگونه وجه اضافی) بردارید و آن را به حداقل پرداخت بدهی بعدی که کوچکترین است، اضافه کنید.
- تکرار کنید: این فرآیند را ادامه دهید و پرداخت‌های خود را از یک بدهی به بدهی دیگر "گلوله برفی" کنید تا تمام بدهی‌ها از بین بروند.
روانشناسی پشت روش گلوله برفی
مزیت اصلی روش گلوله برفی بدهی در قدرت انگیزشی آن نهفته است. با هدف قرار دادن و حذف سریع بدهی‌های کوچکتر، به موفقیت‌های زودهنگام دست می‌یابید. این پیروزی‌های سریع می‌توانند فوق‌العاده دلگرم‌کننده باشند و انگیزه روانی بسیار مورد نیازی را برای متعهد ماندن به سفر بازپرداخت بدهی شما فراهم کنند. تصور کنید که پرداخت کامل کوچکترین کارت اعتباری خود را جشن می‌گیرید و سپس بلافاصله آن پرداخت را به بدهی بعدی منتقل می‌کنید. این کار حس پیشرفت و شتاب ایجاد می‌کند که می‌تواند برای افرادی که ممکن است از حجم زیاد بدهی خود دلسرد شوند، حیاتی باشد.
چه زمانی روش گلوله برفی بدهی می‌تواند بهترین گزینه شما باشد
روش گلوله برفی بدهی اغلب برای افرادی توصیه می‌شود که:
- برای انگیزه نیاز به پیروزی‌های سریع دارید: اگر تمایل دارید به راحتی انگیزه خود را از دست بدهید، پرداخت سریع بدهی‌های کوچکتر می‌تواند شما را درگیر نگه دارد.
- در مدیریت بدهی تازه‌کار هستید: این یک رویکرد ساده و قابل فهم است.
- طیف متنوعی از اندازه‌های بدهی دارید: این روش زمانی می‌درخشد که چندین بدهی کوچکتر در کنار بدهی‌های بزرگتر دارید.
معایب احتمالی روش گلوله برفی بدهی
روش گلوله برفی بدهی با وجود انگیزشی بودن، از نظر مالی کارآمدترین روش نیست. از آنجایی که این روش اندازه موجودی را بر نرخ بهره اولویت می‌دهد، ممکن است در بلندمدت بهره بیشتری بپردازید. به عنوان مثال، اگر یک بدهی کوچک کارت اعتباری با نرخ بهره ۲۰٪ و یک وام دانشجویی بزرگتر با نرخ بهره ۵٪ دارید، روش گلوله برفی شما را وادار می‌کند ابتدا بدهی کارت اعتباری را پرداخت کنید. در حالی که این یک پیروزی سریع فراهم می‌کند، شما همچنان در این مدت بهره قابل توجهی روی وام دانشجویی پرداخت می‌کنید.
روش بهمن بدهی: به حداکثر رساندن کارایی مالی
روش بهمن بدهی، از سوی دیگر، بر اساس کارایی ریاضی عمل می‌کند. این استراتژی پرداخت بدهی‌هایی با بالاترین نرخ بهره را در اولویت قرار می‌دهد، صرف‌نظر از اندازه موجودی آنها. مراحل به شرح زیر است:
- تمام بدهی‌های خود را لیست کنید: بدهی‌های خود را از بالاترین نرخ بهره به پایین‌ترین مرتب کنید.
- حداقل پرداخت را برای همه به جز بدهی با بالاترین نرخ بهره انجام دهید: فقط حداقل پرداخت‌ها را برای تمام بدهی‌های خود به جز آنی که بالاترین نرخ بهره را دارد، انجام دهید.
- به بدهی با بالاترین نرخ بهره حمله کنید: تمام وجوه اضافی موجود را به سمت بدهی با بالاترین نرخ بهره هدایت کنید.
- پرداخت‌ها را منتقل کنید: پس از پرداخت کامل بدهی با بالاترین نرخ بهره، پولی را که برای آن پرداخت می‌کردید (حداقل پرداخت به علاوه هرگونه وجه اضافی) بردارید و آن را به حداقل پرداخت بدهی با نرخ بهره بعدی که بالاترین است، اضافه کنید.
- تکرار کنید: این فرآیند را ادامه دهید و پرداخت‌های خود را از یک بدهی به بدهی دیگر "بهمن" کنید تا تمام بدهی‌ها از بین بروند.
منطق پشت روش بهمن
مزیت اصلی روش بهمن بدهی، مقرون‌به‌صرفه بودن آن است. با پرداخت تهاجمی بدهی‌هایی که بیشترین بهره را به همراه دارند، کل مبلغ بهره پرداختی در طول عمر وام‌های خود را به حداقل می‌رسانید. این می‌تواند مبلغ قابل توجهی در پول شما صرفه‌جویی کند و به شما امکان می‌دهد سریع‌تر و با هزینه کلی کمتر از بدهی خلاص شوید. دوباره همان مثال را در نظر بگیرید: یک بدهی کوچک کارت اعتباری با نرخ ۲۰٪ و یک وام دانشجویی بزرگتر با نرخ ۵٪. روش بهمن شما را وادار می‌کند ابتدا با کارت اعتباری مقابله کنید، که باعث صرفه‌جویی قابل توجهی در هزینه‌های بهره آن بدهی می‌شود و سپس به سراغ وام دانشجویی بروید. این از نظر ریاضی، منطقی‌ترین رویکرد برای کاهش بدهی است.
چه زمانی روش بهمن بدهی می‌تواند بهترین گزینه شما باشد
روش بهمن بدهی اغلب برای افرادی توصیه می‌شود که:
- بسیار منضبط هستید و با پس‌انداز انگیزه می‌گیرید: اگر ایده صرفه‌جویی در بهره یک انگیزه قوی برای شماست، این روش ایده‌آل است.
- بدهی قابل توجهی با نرخ‌های بهره متفاوت دارید: هرچه تفاوت نرخ بهره بیشتر باشد، صرفه‌جویی‌ها محسوس‌تر خواهد بود.
- می‌توانید بدون "پیروزی‌های" مکرر باانگیزه بمانید: اگر بدهی اول دارای موجودی بزرگی باشد، ممکن است زمان بیشتری طول بکشد تا پرداخت آن تمام شود، بنابراین این روش نیازمند صبر است.
معایب احتمالی روش بهمن بدهی
چالش اصلی روش بهمن بدهی، فقدان بالقوه رضایت فوری است. اگر بدهی شما با بالاترین نرخ بهره، بزرگترین موجودی را نیز داشته باشد، ممکن است زمان قابل توجهی طول بکشد تا اولین بدهی خود را حذف کنید. این می‌تواند برای برخی افراد دلسردکننده باشد و به طور بالقوه منجر به ناامیدی و رها کردن برنامه شود. این روش نیازمند تعهد قوی به مزایای مالی بلندمدت به جای پیروزی‌های عاطفی کوتاه‌مدت است.
مقایسه دو روش: بهمن در مقابل گلوله برفی
برای روشن کردن تفاوت‌ها و کمک به شما در تصمیم‌گیری آگاهانه، بیایید روش‌های بهمن بدهی و گلوله برفی بدهی را به طور مستقیم در جنبه‌های کلیدی مقایسه کنیم:
| ویژگی | گلوله برفی بدهی | بهمن بدهی |
|---|---|---|
| ترتیب بازپرداخت | از کوچکترین موجودی به بزرگترین موجودی | از بالاترین نرخ بهره به پایین‌ترین نرخ بهره |
| انگیزه اصلی | پیروزی‌های روانشناختی، پرداخت‌های سریع، شتاب | کارایی مالی، صرفه‌جویی در پول بهره |
| هزینه بدهی | مجموع بهره پرداختی بالقوه بالاتر | مجموع بهره پرداختی پایین‌تر (از نظر مالی بهینه) |
| سرعت تا پرداخت اولین بدهی | عموماً سریع‌تر | بسته به موجودی و نرخ بهره می‌تواند کندتر باشد |
| تأثیر رفتاری | انگیزه بالا از طریق موفقیت‌های زودهنگام | نیازمند نظم و تمرکز بر پس‌اندازهای بلندمدت است |
| مناسب برای | کسانی که به انگیزه نیاز دارند، تازه‌کاران در مدیریت بدهی | کسانی که پس‌اندازهای مالی را در اولویت قرار می‌دهند، افراد منضبط |
یک مثال عملی برای توضیح
بیایید فردی را با بدهی‌های زیر در نظر بگیریم:
- بدهی الف: کارت اعتباری - موجودی ۱۰۰۰ دلار، نرخ بهره سالانه ۲۰٪
- بدهی ب: وام شخصی - موجودی ۳۰۰۰ دلار، نرخ بهره سالانه ۱۰٪
- بدهی ج: وام دانشجویی - موجودی ۵۰۰۰ دلار، نرخ بهره سالانه ۶٪
فرض کنید این فرد ماهانه ۲۰۰ دلار اضافی برای بازپرداخت بدهی فراتر از حداقل پرداخت‌ها دارد.
با استفاده از روش گلوله برفی بدهی:
- تمرکز بر بدهی الف (۱۰۰۰ دلار با نرخ ۲۰٪). حداقل پرداخت را برای ب و ج انجام دهید. ۲۰۰ دلار اضافی را به بدهی الف اختصاص دهید.
- بدهی الف در حدود ۵ ماه پرداخت می‌شود (با فرض اینکه حداقل پرداخت برای ب و ج هر کدام ۵۰ دلار و حداقل پرداخت بدهی الف ۳۰ دلار باشد).
- اکنون، ۳۰ دلار (حداقل پرداخت بدهی الف) + ۵۰ دلار (اضافی) + ۳۰ دلار (حداقل پرداخت بدهی الف) = ۱۱۰ دلار را برداشته و به حداقل پرداخت بدهی ب (۳۰۰۰ دلار با نرخ ۱۰٪) اضافه کنید.
- این الگو را ادامه دهید و پرداخت‌ها را به بدهی بعدی منتقل کنید.
با استفاده از روش بهمن بدهی:
- تمرکز بر بدهی الف (۱۰۰۰ دلار با نرخ ۲۰٪). حداقل پرداخت را برای ب و ج انجام دهید. ۲۰۰ دلار اضافی را به بدهی الف اختصاص دهید.
- بدهی الف در حدود ۵ ماه پرداخت می‌شود.
- اکنون، ۳۰ دلار (حداقل پرداخت بدهی الف) + ۵۰ دلار (اضافی) + ۳۰ دلار (حداقل پرداخت بدهی الف) = ۱۱۰ دلار را برداشته و به حداقل پرداخت بدهی ب (۳۰۰۰ دلار با نرخ ۱۰٪) اضافه کنید. این مورد اینجا با روش گلوله برفی یکسان است زیرا بدهی با بالاترین نرخ بهره، کوچکترین موجودی را نیز دارد.
بیایید مثال را کمی تغییر دهیم:
- بدهی الف: کارت اعتباری - موجودی ۵۰۰۰ دلار، نرخ بهره سالانه ۲۰٪
- بدهی ب: وام شخصی - موجودی ۱۰۰۰ دلار، نرخ بهره سالانه ۱۰٪
- بدهی ج: وام دانشجویی - موجودی ۵۰۰۰ دلار، نرخ بهره سالانه ۶٪
با ۲۰۰ دلار اضافی در ماه:
گلوله برفی بدهی:
- تمرکز بر بدهی ب (۱۰۰۰ دلار با نرخ ۱۰٪). حداقل پرداخت را برای الف و ج انجام دهید. ۲۰۰ دلار اضافی را به بدهی ب اختصاص دهید.
- بدهی ب نسبتاً سریع پرداخت می‌شود و یک پیروزی سریع فراهم می‌کند.
- سپس، پرداخت را به بدهی ج (بعدی با کوچکترین موجودی) منتقل کنید، حتی اگر بدهی الف نرخ بهره بسیار بالاتری داشته باشد.
بهمن بدهی:
- تمرکز بر بدهی الف (۵۰۰۰ دلار با نرخ ۲۰٪). حداقل پرداخت را برای ب و ج انجام دهید. ۲۰۰ دلار اضافی را به بدهی الف اختصاص دهید.
- پرداخت بدهی الف به طور قابل توجهی بیشتر از بدهی ب در مثال گلوله برفی طول خواهد کشید. با این حال، با مقابله با بدهی با نرخ بهره ۲۰٪ در ابتدا، کل بهره پرداختی به طور قابل توجهی کمتر خواهد بود.
- پس از پرداخت بدهی الف، مبلغ پرداخت انباشته شده به بدهی ب (بعدی با بالاترین نرخ بهره) هدایت می‌شود.
این مثال به وضوح نشان می‌دهد که چگونه انتخاب روش می‌تواند به جدول زمانی پرداخت و کل بهره پرداختی متفاوتی منجر شود.
انتخاب روش مناسب برای شما
تصمیم‌گیری بین روش بهمن بدهی و گلوله برفی بدهی یک راه‌حل یکسان برای همه نیست. این به شخصیت، وضعیت مالی و چیزی که شما را به طور مداوم درگیر برنامه بازپرداخت بدهی‌تان نگه می‌دارد، بستگی دارد.
شخصیت خود را در نظر بگیرید
- آیا با نتایج ملموس و سریع انگیزه بالایی می‌گیرید؟ اگر دیدن ناپدید شدن سریع بدهی‌ها سوخت مورد نیاز شما برای ادامه دادن را فراهم می‌کند، روش گلوله برفی احتمالاً مناسب‌تر است.
- آیا بیشتر توسط پس‌اندازهای مالی و کارایی بلندمدت هدایت می‌شوید؟ اگر فکر صرفه‌جویی هزاران دلار در بهره انگیزه اصلی شماست و می‌توانید در طول دوره‌های بازپرداخت طولانی‌تر برای بدهی‌های فردی متعهد بمانید، روش بهمن بدهی انتخاب برتر از نظر ریاضی است.
بدهی‌های خود را ارزیابی کنید
- بدهی با بهره بالا: اگر بدهی‌های شما نرخ‌های بهره بسیار متفاوتی دارند (مثلاً کارت‌های اعتباری با نرخ بهره سالانه ۲۰٪+ در مقابل وام‌های شخصی با نرخ ۵٪)، روش بهمن بدهی صرفه‌جویی قابل توجهی به همراه خواهد داشت.
- تعداد زیادی بدهی کوچک: اگر تعداد زیادی بدهی کوچک و قابل مدیریت در کنار چند بدهی بزرگتر دارید، روش گلوله برفی می‌تواند با پاکسازی سریع آن موانع کوچکتر، یک انگیزه روانی ایجاد کند.
حداقل پرداخت‌ها را فراموش نکنید
به یاد داشته باشید که برای کارکرد هر دو روش، باید به طور مداوم حداقل پرداخت را برای تمام بدهی‌های خود انجام دهید. عدم انجام این کار می‌تواند منجر به جریمه دیرکرد، آسیب به امتیاز اعتباری شما و به طور بالقوه نرخ بهره بالاتر شود و کل تلاش شما را تضعیف کند.
رویکردهای ترکیبی و انعطاف‌پذیری
برخی افراد با یک رویکرد ترکیبی به موفقیت می‌رسند. به عنوان مثال، شما ممکن است:
- از گلوله برفی برای انگیزه استفاده کنید: برای ایجاد شتاب، ابتدا با بدهی‌های کوچکتر مقابله کنید.
- به روش بهمن تغییر دهید: پس از پاکسازی چند بدهی کوچکتر و ایجاد اعتماد به نفس، برای به حداکثر رساندن صرفه‌جویی در بهره، به روش بهمن برای بدهی‌های بزرگتر باقی‌مانده تغییر دهید.
- یک بدهی خاص با بهره بالا را هدف قرار دهید: اگر یک بدهی خاص نرخ بهره گزافی دارد، ممکن است آن را با روش بهمن در اولویت قرار دهید در حالی که هنوز چشم روانشناختی خود را بر روی پرداخت یک بدهی کوچکتر در کنار آن نگه داشته‌اید.
مهمترین جنبه، ایجاد برنامه‌ای است که بتوانید به آن پایبند باشید. اگر پایبندی سفت و سخت به یک روش بیش از حد دشوار باشد، تطبیق آن با نیازهایتان کاملاً قابل قبول است.
اجرای استراتژی انتخابی شما: بینش‌های عملی
هنگامی که تصمیم گرفتید کدام روش با اهداف شما هماهنگ‌تر است، در اینجا مراحل عملی برای اجرای مؤثر آن آورده شده است:
- تمام اطلاعات بدهی خود را جمع‌آوری کنید: یک لیست جامع از تمام بدهی‌های خود ایجاد کنید. برای هر بدهی، نام بستانکار، موجودی فعلی، حداقل پرداخت ماهانه و نرخ بهره (APR) را ثبت کنید. این "فهرست موجودی بدهی" شماست.
- یک بودجه واقع‌بینانه ایجاد کنید: تمام منابع درآمد را شناسایی کرده و تمام هزینه‌ها را ردیابی کنید. تعیین کنید که هر ماه چقدر پول اضافی می‌توانید به طور واقع‌بینانه به بازپرداخت بدهی اختصاص دهید. در مورد عادات خرج کردن خود با خودتان صادق باشید.
- پرداخت‌ها را خودکار کنید: پرداخت‌های خودکار را برای حداقل پرداخت‌ها در تمام بدهی‌ها به جز آنی که هدف قرار داده‌اید، تنظیم کنید. این تضمین می‌کند که هرگز پرداختی را از دست ندهید و از جریمه دیرکرد جلوگیری می‌کند.
- یک پرداخت اضافی خودکار تنظیم کنید: در صورت امکان، پرداخت اضافی را به سمت بدهی مورد نظر خود خودکار کنید. این کار وسوسه خرج کردن پول را از بین می‌برد و ثبات را تضمین می‌کند. اگر اتوماسیون امکان‌پذیر نیست، یک یادآوری در تقویم تنظیم کنید تا پرداخت را به موقع هر ماه انجام دهید.
- پیشرفت خود را به صورت بصری پیگیری کنید: چه با یک صفحه گسترده، یک برنامه اختصاصی یا یک نمودار فیزیکی، پیگیری بصری کاهش بدهی شما می‌تواند بسیار انگیزه‌بخش باشد. دیدن کاهش موجودی‌ها یک انگیزه قدرتمند فراهم می‌کند.
- نقاط عطف را جشن بگیرید: زمانی که یک بدهی را پرداخت می‌کنید، قدردانی و جشن بگیرید. این لازم نیست یک کار پرهزینه باشد؛ می‌تواند یک وعده غذایی خوب در بیرون یا یک پاداش کوچک باشد. نکته کلیدی، تشخیص دستاورد شماست.
- به طور منظم بررسی و تنظیم کنید: به طور دوره‌ای بودجه و پیشرفت بازپرداخت بدهی خود را مرور کنید. شرایط زندگی می‌تواند تغییر کند، بنابراین آماده باشید تا در صورت لزوم برنامه خود را تنظیم کنید. اگر پول بادآورده‌ای دریافت کردید (مانند بازپرداخت مالیات، پاداش)، تخصیص بخشی از آن را به بازپرداخت بدهی خود در نظر بگیرید.
فراتر از بهمن و گلوله برفی: ملاحظات دیگر
در حالی که روش‌های بهمن بدهی و گلوله برفی بدهی محبوب‌ترین رویکردهای سیستماتیک هستند، استراتژی‌ها و ملاحظات دیگری نیز وجود دارند که می‌توانند سفر بازپرداخت بدهی شما را تکمیل کنند:
- ادغام بدهی: این شامل ترکیب چندین بدهی در یک وام جدید است، که اغلب نرخ بهره پایین‌تری دارد. این کار می‌تواند پرداخت‌ها را ساده کند اما مبلغ کل بدهی را کاهش نمی‌دهد مگر اینکه نرخ بهره به طور قابل توجهی پایین‌تر باشد.
- انتقال موجودی: انتقال بدهی کارت اعتباری با بهره بالا به کارتی با نرخ بهره مقدماتی ۰٪ می‌تواند برای مدت محدودی در پول بهره صرفه‌جویی کند، اما نیازمند نظم برای پرداخت موجودی قبل از پایان دوره مقدماتی و اعمال نرخ بهره معمولی است.
- برنامه‌های مدیریت بدهی (DMPs): این برنامه‌ها که توسط آژانس‌های مشاوره اعتباری غیرانتفاعی ارائه می‌شوند، می‌توانند با ادغام پرداخت‌های بدهی شما و مذاکره بالقوه برای نرخ‌های بهره پایین‌تر با بستانکاران، کمک کنند.
- تسویه بدهی: این شامل مذاکره با بستانکاران برای پرداخت یک مبلغ یکجا است که کمتر از مبلغ کامل بدهی است. این می‌تواند به طور قابل توجهی به امتیاز اعتباری شما آسیب برساند و ممکن است پیامدهای مالیاتی داشته باشد.
مهم است که قبل از اقدام، این گزینه‌ها را به طور کامل تحقیق کرده و پیامدهای آنها را درک کنید. برای بسیاری، پایبندی به رویکرد منضبط روش بهمن یا گلوله برفی، ساده‌ترین و مؤثرترین مسیر به سوی آزادی مالی است.
نتیجه‌گیری: مسیر شما به سوی آزادی از بدهی از همین حالا شروع می‌شود
هر دو روش بهمن بدهی و گلوله برفی بدهی، چارچوب‌های قدرتمندی برای غلبه بر بدهی ارائه می‌دهند. گلوله برفی بدهی پیروزی‌های روانشناختی و شتاب را فراهم می‌کند و برای کسانی که با موفقیت‌های زودهنگام شکوفا می‌شوند، ایده‌آل است. بهمن بدهی کارایی مالی برتری را ارائه می‌دهد و در طول زمان پول بیشتری در بهره برای شما صرفه‌جویی می‌کند، که آن را به انتخاب عمل‌گرایان متمرکز بر پس‌اندازهای بلندمدت تبدیل می‌کند. هیچ یک از این روش‌ها ذاتاً 'بهتر' از دیگری نیست؛ بهترین روش آنی است که شما به طور مداوم اجرا خواهید کرد.
با درک بدهی‌های خود، ایجاد یک بودجه محکم، انتخاب استراتژی‌ای که با شخصیت شما طنین‌انداز می‌شود و تعهد به اقدام مداوم، می‌توانید به طور مؤثر مسیر خود را به سوی رهایی از بدهی بپیمایید. اولین قدم را امروز بردارید – خود آینده‌تان از شما تشکر خواهد کرد.